洪武大明：吾儿怎么还不造反 第二百三十三章 规范银行业

朱启既然自觉的将银行还有推行钞票的事情给接下来了，那自然要好好的捋顺一下顺序，然后认真的解决这个问题。

官府衙门的人，他是一个都不打算用的。

那些人或许在人品方面还是挺靠谱的，但在专业技能方面，朱启可不觉得他们能比学过数学统计学的那些学生们来的好。

这四书五经虽说也有算数，但教的毕竟浅显了一些，而且在经济学领域，也并不是说数学好就能够解决的。

更多的还是对于经济的一个整体认知，朱启虽说，不敢自称什么经济学大师，但是在大明现在的环境之下，他的理念绝对是超前的。

比起用官场上的那些官吏们，直接从学院里面挑选合适的人选，才是朱启，现在觉得比较靠谱的事情了。

而那些朝廷的官员们自然也知道，辽王朱启，现在组建了一个叫做银行的新的部门。

并且全权负责银行的运营，而且还独揽了制造货币的权利。

对于那些官员们来说，不论辽王朱启去主管任何事情都可以接受，但主管铸造货币这可是不能够接受的事情了。

要知道货币是一个国家的财政命脉。

这种事情怎么可以让一个王爷来掌控呢？

万一要是辽王殿下自己私下里印发货币，每日给自己印个几百万只抄什么的那部乱了套了。

一下子又是雪花片一样的弹劾，往朱元璋这边送，而朱元璋也是老样子，对于这些弹劾的文本那是一概不理的。

连辽王朱启也知道那些官员们在弹劾自己，不过这也是预料之中的事情了。

如果自己是他们的话，对于皇帝把铸币权，这么重要的事情，交给不是太子的王爷，肯定也会反对的。

而朱启自己也是问心无愧的，如果不是为了大明，谁不想赶紧回去辽阳继续摸鱼呢？

而朱启也没有理会朝堂上的那些不和谐的声音。

很快就在自己的学生之中，选拔了一批合适的人选，来去银行当第1批的工作人员。

这银行虽然刚刚建立起来，但是在应天府的知名度那已经是起来了。

倒也不需要去特意进行宣传的工作了。

而只需要根据市场需求来印刷钞票，保证纸钞的数量不会大于市场所需。

然后就是引导百姓们，尽量使用纸钞，来进行交易，以及进行相关的残破的纸钞回收，重新发放等等这些工作。

而银行最重要的业务当然就是存储了，把老百姓的铜币和银子收上来，发放纸钞给他们。

就类似于宋朝时候，那些牙行们收取商人的铜钱，然后把交子发给他们，是一样的道理。

至于你说存储纸钞暂时还没有这样的业务，一来是因为只超现在的工艺水平，还无法做到像现在一样长久保存。

二来，也是老百姓们心中，现在对于银子和铜钱的认可度，要远远的高于纸币的认可度。

所以让他们将铜钱银币存到银行来就已经非常的困难了，如果让他们即将铜钱银币存到银行，又让他们将纸钞存到银行，那可真是难上加难，所以朱启也并不强求这些东西。

原本朱启提出的要考核市场的规模，这种事情对于其他的官吏来说就觉得不可能。

本来那些官吏觉得辽王殿下没用他们，就已经心里面不高兴了。

如今自然是想着看辽王殿下的笑话，就算是神奇如同辽王这般厉害，也不可能短时间内就把市场规模摸得一清二楚吧。

但让他们大跌眼镜的是，辽王殿下还真就有这样的本事。

仅仅只是半个月的时间没到，甚至连2月份春耕种子都还没播完呢。

辽王殿下手底下的那批人，就已经将整个应天府的市场规模摸了一个一清二楚。

并且根据市场规模来制定了所需要发行的货币数量，而那些官员们完全看不懂了，这是怎么弄出来的呀？

其实也非常的简单，首先就是看看政府部门每年发行的那些铜币流入的情况。

余下的就是处于税务局直接调出应天府的档案查看就行了。

大明商业税务的税收制度，每年也都会做各种各样的统计，所以朱启想要弄清楚这些东西也并不是多么困难的事情了。

说白了就是一个计算能力的问题，如果计算能力合格的话，想要在十几天内算出市场规模所需货币，那绝对不是什么难的事情。

而朱启手底下的这些学生们，可是一个个都是学习了现代数学，还有各种各样统计学的，这些自然是难不倒他们的。

理论上的事情既然已经完成了，剩下的就是发行货币了。

前期的宣传也已经到位，老百姓们这段时间，陆陆续续也都开始到银行来兑换货币。

毕竟是有礼物赠送的，一小袋的粮食虽然不多，但也够吃一顿饭的，谁会嫌吃的东西多呢，是不是？

虽然现在老百姓们兑换的数额，只是非常小额的几十文上百文。

不过已经迈出第1步，对于朱启来说就已经达到目标了，而那些老百姓们把这些纸钞放在手里，自然也不是当擦屁股纸用的。

有些皇庄也都对外开放只超货币使用的权限了，比如你想买一些官方出产的盐，丝绸原料铁等等这些东西。

都可以使用，大明新发行的明源货币来进行贸易。

官方也都是认可的，有这些大宗商品进行背书和使用明元的先例在前。

老百姓们自然也会上行下效，在日常的生活和商业活动中使用这些货币。

一开始自然是困难重重，但当那些商人们体会到纸币的好处之后，也是非常乐意接受的。

毕竟手头上一大堆的铜板银两容易丢失，但纸币这么轻便，容易携带是非常方便的。

仅仅只是两个月的时间，在应天府的大街小巷，老百姓们就已经开始渐渐使用起了明元进行贸易了。

虽然规模并不算特别的大，占据他们日常生活的比例也只是一小部分。

但这样的开头还是非常喜人的。

剩下的就是把控好印刷钞票的节奏，以及每年都去考察一下市场规模，回收那些纸币再重新发放这样的过程了。

而回收纸币重新发放，自然不是让老百姓自觉到银行上交纸币的。

而是要通过储蓄业务来进行，相关货币的更新和替代，并非是一蹴而就，而是一个几个月的漫长过程。

这其中的门门道道也就不用多说了，反正朱启也跟那些银行的职员们商量的**不离十，剩下的就是进行实践了。

而推行了货币制度之后，接下来最重要的事情，也是朱启目前觉得最紧迫需要去处理的，也就是借贷这个问题了。

谁都知道借贷这种事情是一门暴利，不过借贷也是有风险的。

自古以来民间就已经有借贷的业务了。

而很多老百姓也经常会使用的借贷，这种事情大多数都是去借粮食，毕竟这老天爷也不可能年年都风调雨顺，总会有一些年景收成不好的时候。

没饭吃也只能出去借粮食，不然饿死吗？

而这个时候就会以家里面的各种各样的东西来进行抵押了。

可不要觉得这借出来的粮食就不用还了，今年借粮食，明年可都要还13分甚至14分，有些比较黑的甚至需要还双倍也都有呢。

一开始的政府部门，自然没有注意到民间借贷这种事情，在春秋战国的时候，借贷业务导致了不少老百姓家破人亡，自然是不用多提。

而在秦始皇统一中国之后，统一度量衡，车同轨，书同文这些事情之外，秦始皇也注意到借贷对于民间的影响。

至此，规定借贷的利息不得高于九出十三归这个标准。

往后历朝历代也都以这样的标准来进行衡量借贷这个行为。

也就是说民间的借贷最高只能到九出十三归，这个行列如果高于这个水准的话，那就要受到官府衙门的惩罚。

不过说出来可能大家不相信，在借贷这一行，做的最出色的反倒不是那些有钱的附身土豪们。

而是大家看上去清心寡欲的寺庙和尚。

尤其是在历朝历代统治者信佛，崇尚佛道昌盛的情况之下，越是明显。

那些和尚们嘴上吃斋念佛，但是背地里却在喝着老百姓的血，他们自己有着大量的产业不说，还对外放出贷款。

表面上好像在施粥救济老百姓，但其实给老百姓的利息是非常高额的。

甚至于双倍奉还都是很常见的事情，而老百姓自然是还不上这些债务，如果不能买卖儿女来还债的话，就只能把家里的田亩和房产抵押给寺庙的和尚。

即便是明朝时代，最大的民间放贷组织机构，依然是寺庙里面的和尚。

不过经过前面几代皇帝的整治之后，现在寺庙的放贷情况已经收敛了不少了。

而朱启的银行对于借贷行业来说，必然是一个天翻地覆的变化，因为朱启设置的利率将会远远低于9出十三归这个利率。

不仅如此，也不再是只要拿着财产过来抵押，就能够给予放贷借贷的时代了。

而是要详细的评估他的个人信用，以及家庭财产等等多方面的情况，再决定借不借钱。

反正借贷这种事情一定要规范起来，谨慎起来。

而民间的借贷行为也需要用法律法规去严格约束，不然最后受伤的还是老百姓。

说白了，这年头如果不是真的活不下去了，谁又愿意去外面借钱呢。

即便是现代的享乐主义盛行的时候，年轻人们借钱也是因为手头上没钱，才会去超前消费啊。

如果有钱的富二代，你看他们谁没事借一大堆的钱去花费呢。

自己父母都随手给个几亿上百亿的给他们了。

而朱启要做的事情，就是在制度上面确保那些老百姓们不会因为借贷而导致家庭贫困。

能够想办法解决的事情，尽量不去借钱。

可能有些人要说了，借贷可是有利于刺激经济的行为，为什么朱启要搞得这么保守呢？

说白了借贷确实可以刺激经济行为，但你要看在什么时代呀。

在现代这种快节奏有钱就能生钱的时代，通过借贷获得高额的本钱，然后来获取利润，确实是可行的。

但是在明朝这时候，你有钱可不一定就能够做到钱生钱。

毕竟金融游戏会玩的人不是很多，大部分的人借些钱也只是为了度过眼前的难关。

说借贷这种事情，大部分还是普通老百姓在干的，有钱人真的不会去碰。

而想要开展借贷的业务，也并不是一朝一夕就能办成的。

按照朱启现在的估计，恐怕也得等到两三年之后才能推出借贷的业务了。

而且借贷业务也不能一开始，就在全国进行推广。

起码也得在一些类似于应天府，这样的省会城市进行试点。

才能够渐渐地往下推广，而借贷业务也绝对不能去乡镇。

必须要固定在某几个大城市的范围之内，因为在大城市，明朝的朝廷对于这些地方的控制力，是最强的。

而到了县城，甚至村落，控制力大不如在城市之中了。

基层的官员将会拥有大量的实权，他们没准就会利用银行这个体系，来为自己牟利，而坑害的最后当然都是老百姓了。

俗话说得好，有多大的本事就去干，多大的事情，既然已经知道明朝官府，对于地方上掌控的力度，也仅仅只在大城市。

乡镇和村落的掌控力就会衰弱不少的情况，还去把银行铺在那些基层的地方，不是坑害老百姓又是什么呢？

而构思这些事情的同时，朱启也要把这些所有的构思都给写成一个方案，交给朱元璋。

方便以后进行执行，不仅如此，还要在银行里面培养接班人。

起码要能够向朱启这样了解整个经济运行的模式，掌控钞票印刷的数量，绝对不能多印等等。

而除此之外，银行不仅仅能够便利于百姓，最主要的目的，朱启还是想将钞票和金融作为一种武器，来对付周围的国家。

最先处理的自然就是北元了。

以大明和北元现在的经济体量，想搞点小动作，还是轻而易举的。

朱启很快就行动了起来。