奔腾年代——向南向北 1858 拔剑四顾心茫然

有关部门组织的，对全国所有网贷平台的摸底调查结束，结果吓了大家一跳，到一四年的十一月底，全国有大大小小的网贷平台三千两百多家，这还不包括像百度和360这样的大型互联网企业，也都在利用自有资金放贷。

这三千两百多家网贷平台，撮合达成融资余额五千多亿元，只不过历经一年多的发展，就到了这样大的规模，这是有关部门都没有想到的，更让大家忧心的是，这三千多家的平台里，已经有近一千家出现这样那样的问题，这个比例是惊人的。

时间最短的平台，从开立到现在只不过三个多月，就已经出现了借款人大量的逃废债，出借人拿不回自己资金的情况，风险已经开始外溢。

有关部门组织相关的专家学者，行业从业人士，地方金融监管机构和中央相关部委的人员，在北京、上海、杭城和广州，这几个网贷平台集中的城市，一连召开了几次会议，商议《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的起草工作。

小芳应邀参加了这些会议，在会议中，针对目前网贷平台的现状，大家归纳出了存在的五大问题：

一是缺乏必要的风控，不少网贷平台的经营者原来根本就没有从业经验，管理能力不足，时有经营者卷款“跑路”等事件发生，严重影响市场参与者信心和行业声誉，且不少网贷平台网络信息系统安全防护脆弱，易受黑客等攻击，存在客户资金、信息被盗用的安全隐患。

二是缺乏必要的规则，各地网贷平台打着为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步实现小额投融资活动低成本、高效率、大众化，为“大众创业、万众创新”提供金融保障的名义，发展迅猛，但相关的法律法规明显滞后，没有统一的行业标准。

三是超范围违规经营，不少网贷平台，违背了自己信息中介机构的特性，为客户借贷提供隐性担保，由信息中介异化为信用中介，以各种名目和手段私自设立资金池、挪用客户资金，存在信用风险和流动性风险等隐患，影响金融市场秩序和社会稳定。

四是缺乏必要的监管，行业监管的主体落实不到位、不明确，缺乏有效的监管措施和手段，致使不少网贷平台游走于合法与非法之间，借用网络概念“包装”自己，涉嫌虚假宣传和从事非法吸收公众存款等非法集资活动，损害社会公众利益。

五是缺乏健全的外部环境，网贷行业有关信用体系建设和消费者保护机制等不健全，已经成为行业健康发展越来越明显的障碍。

经过了几次讨论，大家首先明确网络借贷是指个体和个体之间，通过互联网平台实现的直接借贷，即大众所熟知的p2p个体网贷，属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。

明确网贷业务是以互联网为主要渠道，为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务内容。

明确网络借贷信息中介机构(网贷平台)是指依法设立，专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构，其本质是信息中介，而非信用中介，因此其不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得为出借人提供任何形式的担保等。

小芳参加了一次次会议，心里却从最初的充满热情，到最后的无奈、冷却和一些些的失望。

她觉得相关部门太过先入为主，而眼下大的环境，又把“大众创业、万众创新”当个筐，什么都往里面装，把网贷平台也装进这个筐的时候，鼓励和支持就变成了政治正确，对它的危害性，不是认识不充分，就是在有意识地绕着走。

小芳心里着急，在会上甚至有些悲愤地表示，我敢保证，我们现在所制订的这份东西，很大的可能，在它推出的那天就过时了，而现实，不需要多长时间，就会狠狠地打我们的脸，我希望大家到时候不要因此脸红。

在这样的会议上，做这样的发言，参加会议的人员，一致地认为小芳幼稚，有着专家学者的不食人间烟火，太过浪漫、天真和理想化，不知道事缓则圆，像涉及面这么广的管理办法，不是一蹴而就的，既然是征求意见稿，完全可以边看边改。

连小芳一直在呼吁，大家在总结现状时，归纳出的五大问题之一，网贷行业的信用体系建设，最后也不了了之，没有人认真对待。

小芳提议的纳入央行的征信系统，来自央行的代表就表示反对，认为既然网贷平台，不属于金融机构，他们的业务，也不接受央行的指导，又怎么能够纳入金融机构的征信系统？

如果这样，等于是我们要给这三千多家平台提供征信系统的入口，这些平台还关关停停的，这对系统的管理和相关信息的安全，带来很大的隐患。

小芳退而求其次，她说，那就建议由工信部或其他管理部门，马上建立一个所有网贷平台的统一的征信系统。

就这个问题，大家也商议了，但最后没有一个结果，最大的问题是这样的一个系统，无论是从建立到建成后的日常管理，都需要巨大的投资，这个预算，现在哪个部门也没有办法安排，同时也没有相应的人员编制。

议而不决，最后这个最需要马上解决的问题，变成了后续待办的事项之一。

小芳不停地摇着头，但又无可奈何，她终于知道，一本好经，最后是怎么念歪的。

小芳在北京，向主要负责同志汇报时感受到的那种激动，在几次的会议中，经过一次次的妥协和退让，她终于平静了下来，有一种无力感，拔剑四顾心茫然。

她心里窝着火，但不知道这火应该朝谁发。

最后一次会议是在广州举行的，广州会议，最后确认了网贷行业监管的总体原则：

一是以市场自律为主，行政监管为辅。

网贷是市场经济的产物，要坚持市场为导向、自律与他律相结合，发挥好网贷市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，激发市场活力，促进网贷行业健康发展，引导其更好地满足小微企业、创新企业和百姓投融资需求。

二是以行为监管为主，机构监管为辅。

网贷机构本质上是信息中介机构，不是信用中介机构，但其开展的网贷业务是金融信息中介业务，涉及资金融通及相关风险管理。

对网贷业务的监管，重点在于业务基本规则的制定完善，而非机构和业务的准入审批，监管部门应着力加强事中事后监管，以保护相关当事人合法权益。

三是坚持底线思维，实行负面清单管理。

通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的十二项禁止性行为，对符合法律法规的网贷业务和创新活动，给予支持和保护，对以网贷名义进行非法集资等非法金融活动，坚决予以打击和取缔。

加强信息披露，完善风险监测，守住不发生区域性系统性风险的底线。

四是实行分工协作，协同监管。

发挥网贷业务国家相关管理部门、地方人民政府、行业自律组织的作用，促进有关主体依法履职，加强沟通、协作，形成监管合力。

面对着这样一个会议决议，小芳只能暗自叹息，守不住的，她自己和自己说，你们以为这样就可以守住不发生区域性系统性风险的底线，但根本就不可能，最后所有的底线，都会被一条条突破。

在金融行业，你要是寄希望于行业自律，那就等于是完全的放纵。

还是那句话，全世界都一样，连正规的金融机构，要是没有监管部门的鞭子在时时地抽打着，他们都会豁到无边，何况这些泥沙俱下的网贷平台。

小芳觉得，用不了几年，这个行业，就会变成寄生在这个社会肌体上的毒瘤，不下重手，都没有办法切除。

小芳和赵峥从广州回到杭城，张晨来机场接的她们，张晨见小芳郁郁寡欢的，问她怎么了？

小芳把参加会议的情况和张晨说了，张晨想了一会，问：“要不要我把情况和李勇说说？”

“没有用的，这个事情，要是他或柳叔叔可以拍板就好了，可惜不是，他们不是主管这个行业的，说的多了，和我一样，反倒变成讨人嫌。”

小芳叹了口气，她说：

“我当面那么苦口婆心，甚至都快和他们吵起来了都没有用，他们现在……哎，惦记的还是什么‘大众创业、万众创新’，还是以鼓励和支持为主，该刹车的时候，没有人愿意去刹车，像我这种反对派，意见仅供参考，确实是我太天真了。”

小芳没有直接回家，而是和赵峥跟着张晨，去了张晨的办公室，她在会议桌那里坐下，打开自己的笔记本电脑，转过头来问张晨：

“亲爱的，你说的那个黄总，他们的平台是不是‘88金融’？”

张晨说对，“你问这个干嘛？”

“我要打五万块钱进去。”小芳说。

张晨糊涂了，他问：“你不是说这事不靠谱吗？怎么还打钱进去？你不怕变成肉包子？”

小芳看着他说：“就是认为不靠谱，光在外面，是感觉不到风险的来临的，前面我在飞机上就想好了，我要找十家平台，每家打五万块钱进去，这样一旦有什么风吹草动，我马上可以知道，我和你说过，这事要出事，肯定就是系统性的大事。”

张晨点点头，明白了。

小芳和赵峥说：“用你的名义？”

赵峥说好，她从自己的包里，找出了自己的身份证。

小芳和赵峥两个，在做着这事，张晨在边上看着，他笑了起来，问：

“这事，和你们公司有什么关系？就是这些平台都爆雷了，也不会影响你们吧？”

“没有关系。”小芳气鼓鼓地说，“我就是不服气，要验证我的判断是对的，可以吗？”

张晨说可以，最多就是损失五十万。

“对啊，我们钱都已经打进去了，现在和我们有关系了。”小芳说，张晨和赵峥都笑了起来。