哈利波特之晨光 第二十七章 烟火里的尘埃

哥斯达黎加很受美国退休人员的欢迎，这里有两片海洋上的广阔海滩，中间景色茂盛，还有热带气候。生活费用合理，犯罪率低，政治稳定。

大城市的医疗保健既好又便宜，国家鼓励养老金或社会保障收入最低的外籍退休人员。移民哥斯达黎加的一大好处是高质量、低成本的医疗保健。

哥斯达黎加实行了医疗社会化，使所有公民都有权得到医疗，这一事实使该国在世界卫生保健标准上名列前茅。

美国和哥斯达黎加没有避免双重征税的税收条约，但哥斯达黎加不对退休人员的外国收入征税。因此哥斯达黎加成为了很多美国退休人员的移民胜地。

移民美国现在越来越严了，不过如果真的那么渴望成为“自由的美国人”可以将哥斯达黎加当做跳板，移民哥斯达黎加无语言、学历、以及任何居住要求，直接获取永久居留权。

哥斯达黎加距离美国本土很近，距美国迈阿密1个多小时，距离纽约2个多小时飞行时间，因为有很多美国人在那里养老，办理签证非常方便，持有永久居留证者，符合要求即可获取美国一年多次往返签证，若无任何不良记录，将获取5-10年往返美国签证。

哥斯达黎加公民百分之70以上都赴美国和加拿大就读大学，无需申请者投资，是全世界生活幸福指数最高的国家，自然环境丰富，气候适宜，社会稳定，适合居住，房价适中，社会福利高，医疗设施健全。

那是美国的“后花园”，对于海外税收避税方面有很多优惠政策，持哥斯达黎加护照免签全球一百多个国家，赴西班牙居住2年以上，按照西班牙当局政府规定，可以申请西班牙公民，获取西班牙国籍。

然而这样天堂一样的地方还是免不了丑恶的一面，死亡能让一切美好的东西变得丑陋。有一个哥斯达黎加妇女，她患有严重的脑病，现代医学技术发展到今天依旧对她的病没有任何办法，于是她向约翰·保罗二世祈祷，结果她不药而愈了。

除了奇迹以外还有什么词能形容？

美国和宗座的关系不错，2002年还成立了一所以他的名字命名的高中。

众所周知，美国梦和天主教所说的天堂一样是虚幻的，只是一个追求的是死后的幸福，一个追求的是在世时的幸福。

移民美国最常见的是结婚，还有居住，美国的房地产已经非常泡沫了，这往往需要高额的房贷。****家庭金融服务公司会给你很多法律以及其他相关服务。

一个新移民，她的信用一直不错，月供没有断过，美国人管不交月供的人叫“老赖”，一个接受了现代高等教育的“体面人”怎么会当不道德的“老赖”呢，是什么样的人会欠钱不还呢？

“如期还款的纳税人不该为那些失败者还款。”

“这里是美国，你们中有几个人会为有好几个卫生间，住在大房子里，但没钱还贷款的邻居还款！”

可是人算不如天算，她失业了，又或者家里有人生病，急需用钱，于是她打电话给****家庭金融服务公司，希望能延迟还款，声音甜美的接线员建议她那么做，承诺以后还会继续贷款给她，但她才来得及换口气，法院就收回了她的赎回权，逾期产生了滞纳金、罚金，都被打包反馈给了国家信用机构，信用受损让她无法从抵押贷款公司给予贷款延期，即便她能卖掉她的房子偿还贷款，产生的伤害还是有好几年的，紧接着她还会接到驱逐令。

在美国移民法中，并没有购买不动产即可申请居留身份的任何相关条款，只有希腊等欧洲国家和部分岛国才有购房移民法案存在。

但在实际中，人们还是可以在很多地方听到“买房送绿卡“的广告，于是乎，就有人投人所好，把一些美国地产和正规移民项目捆绑打包，以买房送移民的模式进入市场，这样移民步骤就符合了正规流程，而且申请人确实也是投出去资金，换来一套房产和美国移民服务，这就是****家庭金融公司提供的服务。

美国EB-5投资移民，本质上是风险投资移民，所有的资金需要投入到能创造就业的商业活动中去，必须同时存在亏损的风险和获利的可能，如果纯粹就购公寓、别墅或者地皮，就不满足规定，那么也就拿不到身份。

但是有一条路是可行的：通过入股美国的商业地产，如投资经营宾馆，酒店，餐厅等，这样可以作为项目的股东，拥有部分商业地产的所有权，之后商业运营正常，产生了足够数量的就业，就可以拿到身份。拿到身份后，退出投资或者清算时就有可能收到一些剩余不动产，例如酒店公寓和套房之类，这时候转手出售，运气好还有得赚。

目前在美国大部分地区，酒店、公寓这种业态的供给量已经远大于需求量了，很多酒店的入住率不到一半，投资这类商业，大概率是会亏钱的。

但直接跟投资人说投的钱可能会亏损，那么很多人肯定就不干了，因此有些开发商为了吸引投资人，会允诺全额退还投资款，再提供一些抵押物给你，这些抵押物就是房子。

有了等值的房产做抵押，那么国内的投资人就安心多了，毕竟房子不会跑，房价也相对稳定，但这种抵押协议是一份见不得光的抽屉协议，如果在递交移民申请时，和官方披露这份抵押协议，那么EB-5的投资移民申请就黄了，因为这和EB-5移民政策中的风险投资不符。

如果绕过官方，私下签署协议，那么到时候开发商不承认这份协议也毫无办法，被害者不能申诉，因为一旦申诉，就相当于承认了移民申请造假，那绿卡就得收回，到这时候，大部分申请人就会哑巴吃黄连，有苦说不出。

诉讼那个哥斯达黎加女人的是斯蒂恩国家银行，它万幸得躲过了大萧条没有破产，不过她从来没有和这家银行打过交道，它是谁？为什么要和她扯上关系？为什么要夺走她的房子？

她签订协议是和****家庭金融公司签的，里面没有****，也没有斯蒂恩国家银行，她一直把月供还给****家庭金融公司，在斯蒂恩国家银行没有她的还贷记录。

她唯一能查到的是****债券承兑公司，他们与斯蒂恩国家银行签订了一个协议，****债券承兑公司是存托方，斯蒂恩国家银行是受托人，为****债券承兑公司提供抵押证券发行服务。

她是一个护士，也许她知道一个人喝多少氰化物会致死，但她看不懂这个调查结果，总而言之她面临的情况是还不起钱就要被驱逐出境，她唯一的办法就是想办法把自己的房子赎回来，但贷款方取消了她的赎回权，除非她再找一家类似****家庭金融公司一样的机构“买房移民”。

这还是房地产没崩盘，她把房子卖了能还上贷款的情况，如果房子卖了还不上贷款，那就是另一种情况。

大萧条时期每天都有上千人失去自己的家庭，面对这种残酷的现实，罗斯福通过了一个方案，房主贷款公司可以以折扣的价格从金融机构买逾期的抵押贷款，他们给借款人一个二十年的分期付款，借款人每月只还利息，到期偿还本金，这种做法只能缓解一下矛盾，因为二十年后很多家庭还是拿不出本金。

一般的房主贷款公司不会再签协议放贷了，而是直接收走房子，人到中年无家可归，比年轻时无家可归更惨，而且这些家庭还是有孩子的，罗斯福又通过了联邦住宅管理局，专门为房主贷款公司提供保险，借款人只需要买保险，政府出面担保，贷款公司再借钱给借款人。

这不是国债，却一样用国家信誉做担保，承担因借款人无力偿还或房屋贬值造成损失的全部责任。因此对抵押权人来说，联邦住宅管理局保险的抵押贷款基本上是没有坏账风险的。

联邦国民抵押贷款协会虽然是退伍军人管理，却是民营企业，它还有个名字叫房利美。

美国房地产公司扩建，移民住进去，但移民是要享受美国福利的，美国人再能挣钱，军费开支、治安环卫，还有其他社会福利都要花钱。

美国需要移民，但它所需要的是满足它所需要的高素质的“人才”，带来财富、知识以及就业机会的。

那些刚毕业出来的数学家——量化分析师，每天忙着将次级贷包装成AAA级别的债券产品，他们的收入能达到40万美元一个月，他们被称为金融界的炼金术师，将没人要的残次品，变成“安全”的产品，一如将贱金属通过点金石变成黄金一样。

然而，就跟炼金术是骗钱的一样，这些金融界的炼金术师也是骗子，手段一样高超，普通的借款人很容易成为这种掠夺性极强的套路骗局的猎物。

房子是用来住的，不是用来投机的，除非是疯子，一般人不会借钱炒股，但有人却借钱炒房地产，如果他们利用杠杆，借了几个亿美元，那就没人愿意他们死了，他们死了就成了坏账。

摇滚的乐声嘎然而止，过去可以通过再融资的房屋所有人出现了融资困难，其实在借贷人的起始逾期率开始突飞猛涨的时候，危险的信号就已经出现了。

起始逾期率就是钱一放出去借款人就无力偿还月供，这时像哥斯达黎加女护士一样，一直信用良好，按期偿还月供，却被忽然止赎的现象开始大量出现。

卢修斯马尔福的美国朋友就是这么警告他的，只是现在察觉到的人还很少，信心指数比较高，等风气变了，所有人都开始根据羊群效应抛售，那时候跑已经来不及了。

这个时候，就会发生戏剧性的一幕。

那个口口生生说“这里是美国，你们中有几个人会为有好几个卫生间，住在大房子里，但没钱还贷款的邻居还款！”的美国人都在为那些“有好几个卫生间，住在大房子里，但没钱还贷款的邻居”还款，美国政府是要用纳税人的钱去救那帮吸血鬼的。只要政府想要给信用不良者住房补贴，纳税人就要被迫承担损失。只要联邦税法中偏袒债权甚于股权，偏袒房地产投资甚于商业投资，经济就无法高速成长。

这些人赚的是短线的热钱，和老一辈资本家不一样。

罗斯福时代的资本家希望中低收入家庭住在自己的家里，慢慢还钱赚到的钱也比折价卖出去挣的多，现在的“新一代”没那个耐心，直接把穷鬼赶出去，至于那些人流落街头后怎么生活他们不会管的，自己找工作去，失业领救济金不觉得可耻么？

然后，他们还在社交网络上发布照片，他又买了豪车、游艇、和美女一起轰趴，他们就是那么“成功”。

糖业公司则买通了哈弗大学的科学家，搞出了卡路里计算法，脂肪六大卡，糖四大卡，卡路里摄入量低于消耗量就会减肥，无数信以为真的饮食男女大量摄入糖分，一个个长得肥胖又有基础病，每次流感美国都死那么多人。

如果真有西班牙流感那样的烈性传染病发生，美国唯一的办法就是定尸袋，而且是很多尸袋，到了21世纪，人类集体又要围观一次惨剧。

虽然天主教的修士在面对黑死病的时候也没有办法，可是他们还是和信徒一起。

然而那些有钱人则像十日谈里一样躲到了深山幽谷的别墅，等待瘟疫过去。

“好了，这套房子以后就是您二位的了。”那个地产经纪将圣埃琳娜岛上那套房子的门钥匙交到了波莫娜的手里，他们刚才办完了过户手续，一次性全款。

很奇怪，她没觉得有多么兴奋。

在她的“画箱”里有索尔特家族的家具，资本家也有像他那样，帮助工人改掉酗酒的恶习，养成勤劳工作，读书改变命运的。

但她绝不会让德拉科马尔福变成现在上流社会的这种浪荡子。

那么聪明的脑袋，怎么不去想想别的问题，比如怎么阻止威尼斯继续沉没。

如果摩西计划不管用，不只是威尼斯买的房子就要沉入海底，其他沿海城市一样倒霉，投资的钱全打水漂了。

干嘛把简单的问题搞得那么复杂？

这就是谁钱多谁就有本事带来的后果，只要能挣钱，做事根本不考虑后果。

如果说学习化学是为了防止被骗，那么现在学习金融也是一样的。

要是那个护士用自己哥斯达黎加的房子抵押了，买美国的房子，那她就亏大了。

美国梦没圆成，自己天堂里的房子也被人收走了，她不在美国死撑、强笑还能有什么办法？